„Ich schließe die Zahnzusatzversicherung im neuen Jahr ab, dann habe ich einen sauberen Start.“ Das höre ich oft. Klingt logisch, kann aber ein ganzes Jahr kosten. Der Grund ist die Zahnstaffel. Hier erkläre ich dir, wie sie funktioniert und worauf du vor dem Abschluss achten solltest.
Was zahlt die Krankenkasse beim Zahnersatz?
Bei Kronen, Brücken oder Prothesen zahlt die gesetzliche Krankenkasse einen Festzuschuss. Er beträgt 60 Prozent der sogenannten Regelversorgung, also der einfachen, ausreichenden Lösung. Hast du in den letzten fünf Jahren regelmäßig die Vorsorge beim Zahnarzt wahrgenommen, steigt er auf 70 Prozent, nach zehn Jahren ohne Unterbrechung auf 75 Prozent. Dafür ist das Bonusheft da.
Entscheidest du dich für eine aufwendigere Lösung, zum Beispiel ein Implantat, bleibt der Zuschuss trotzdem gleich. Die Mehrkosten trägst du selbst. Genau hier setzt eine Zahnzusatzversicherung an.
Was ist eine Zahnstaffel?
Damit niemand erst kurz vor einer großen Behandlung abschließt, begrenzen die meisten Zahnzusatzversicherungen ihre Leistung in den ersten Jahren auf Höchstbeträge. Diese Begrenzung heißt Zahnstaffel. Sie gilt häufig für die ersten drei bis fünf Versicherungsjahre. Zwei Beispiele, wie so eine Staffel aussehen kann:
- im ersten Jahr bis zu 500 €, in den ersten zwei Jahren zusammen bis zu 1.000 €,
- im ersten Jahr bis zu 1.000 €, in den ersten zwei Jahren zusammen bis zu 2.000 €.
Danach steigt die Grenze weiter, bis sie nach einigen Jahren ganz entfällt. Die genauen Beträge unterscheiden sich von Tarif zu Tarif stark.
Kalenderjahr oder Versicherungsjahr?
Jetzt kommt der Punkt, den kaum jemand auf dem Schirm hat. Die Staffel zählt entweder nach Versicherungsjahr, also immer zwölf Monate ab Vertragsbeginn, oder nach Kalenderjahr. Dann endet das erste Jahr am 31. Dezember, egal wann du angefangen hast.
Ein Beispiel: Du schließt am 1. Oktober ab, die Staffel liegt bei 1.000 € im ersten und zusammen 2.000 € in den ersten zwei Jahren.
- Zählung nach Kalenderjahr: Oktober bis Dezember sind dein erstes Jahr. Ab dem 1. Januar bist du im zweiten Jahr, dann stehen dir zusammen bis zu 2.000 € zur Verfügung, abzüglich dessen, was du schon genutzt hast.
- Zählung nach Versicherungsjahr: Dein zweites Jahr beginnt erst am 1. Oktober des Folgejahres.
- Start erst im Januar: Dann ist das ganze neue Jahr dein erstes Jahr, mit der Grenze von 1.000 €.
Wer nach Kalenderjahr zählt und noch im laufenden Jahr abschließt, kommt also schneller an die höheren Grenzen. Das ist kein Grund, eine Versicherung überstürzt abzuschließen. Wenn du dich ohnehin entschieden hast, lohnt sich aber der Blick auf dieses Detail.
Gibt es eine Wartezeit?
Für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie darf eine Wartezeit gesetzlich höchstens acht Monate dauern. Viele Verträge schöpfen das aus, manche verzichten ganz darauf. In der Wartezeit zahlt die Versicherung noch nicht. Wartezeit und Zahnstaffel können auch zusammen gelten, schau dir also beides an.
Was ist nicht versichert?
- Angeratene oder laufende Behandlungen: Hat dein Zahnarzt schon eine Krone empfohlen oder eine Behandlung begonnen, ist sie in der Regel nicht versichert.
- Falsch beantwortete Gesundheitsfragen: Beim Abschluss wirst du nach deinen Zähnen gefragt. Antworte ehrlich und vollständig, sonst riskierst du deinen Schutz.
- Erstattung nur auf die Kassenleistung: Achte darauf, worauf sich die Prozente beziehen. Rechnet der Tarif nur mit dem Teil, den die Kasse bezuschusst, bleibt dein Eigenanteil deutlich höher als beim Rechnungsbetrag.
Deine Prüfliste vor dem Abschluss
- Wie hoch ist die Zahnstaffel, und wie viele Jahre gilt sie?
- Zählt sie nach Kalenderjahr oder ab Vertragsbeginn?
- Gibt es eine Wartezeit, und wie lang ist sie?
- Bezieht sich die Erstattung auf den Rechnungsbetrag?
- Ist bei deinem Zahnarzt gerade etwas angeraten oder geplant?
Welche Zusatzversicherungen es neben dem Zahnschutz gibt, findest du auf meiner Seite zu Kranken- und Zusatzversicherungen.
Häufige Fragen
Lohnt es sich, eine Zahnzusatzversicherung noch vor Januar abzuschließen?
Wenn die Zahnstaffel in deinem Tarif nach Kalenderjahr zählt, beginnt am 1. Januar schon dein zweites Versicherungsjahr. Die höhere Grenze steht dir dann früher zur Verfügung. Zählt der Tarif ab Vertragsbeginn, spielt der Monat dafür keine Rolle.
Zahlt die Zahnzusatzversicherung, wenn mein Zahnarzt schon eine Krone empfohlen hat?
In der Regel nicht. Behandlungen, die bei Abschluss schon angeraten, geplant oder begonnen sind, schließen die Bedingungen meist aus. Deshalb lohnt es sich, abzuschließen, solange alles in Ordnung ist.
Wie lange ist die Wartezeit bei einer Zahnzusatzversicherung?
Gesetzlich darf sie für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie höchstens acht Monate betragen. Viele Verträge sehen diese acht Monate vor, manche verzichten ganz darauf.
Gibt es Zahnzusatzversicherungen ohne Zahnstaffel?
Die meisten Tarife begrenzen die Leistung in den ersten Jahren. Wie hoch die Grenzen sind und wie lange sie gelten, unterscheidet sich stark. Vergleiche deshalb nicht nur den Beitrag, sondern auch die Staffel.